Что выгоднее - взять кредит или накопить деньги?
Вопрос почти философский. Эксперты что по одну, что по другую сторону баррикад приводят логичные аргументы
Кто за, настаивают: кредиты - иногда единственный способ приобрести желаемые, а главное, нужные вещи. Кто против, ворчат, что надо уметь жить по средствам. Истина где-то посередине. Сам по себе кредит не добро и не зло. Обычный финансовый инструмент. Но в неумелых руках им можно выкопать большую финансовую яму. Давайте разберем разные виды кредитов, чтобы понять, кому и когда они будут выгодны. И какие нюансы стоит учитывать.
СПРАВКА «КП»
Четыре основных вида кредита
Самый распространенный вид займа - это кредит наличными. Банк выдает вам деньги на любые цели. Причем без какого-либо залога. Но есть и другие виды кредитов. Для них обычно свойственны дополнительные обременения и прочие нюансы.
Ипотека
Один из самых целесообразных кредитов, поскольку помогает приобрести собственное жилье. Нынешние ставки (9 - 10% годовых) до сих пор не такие низкие, как в Европе или Америке, но ежемесячный платеж посилен для многих семей. Прежде чем брать крупную сумму в долг, надо оценить свою финансовую устойчивость - кредит долгосрочный. Насколько стабилен ваш доход? Какую часть из него вы будете расходовать на платежи? Сможете ли вы отдавать ипотеку и одновременно делать хоть небольшие накопления? Вот хорошие вопросы для самопроверки.
Кредитные карты
Самый популярный финансовый инструмент. Клиентов привлекает беспроцентный период кредитования - от 50 до 100 дней (в зависимости от банка). Но если вы человек недисциплинированный, вам кредитка противопоказана. Продукт только для педантов, которые планируют деньги и время. Важный нюанс - за снятие наличных обычно берут комиссию в 2 - 3% от суммы. Как правило, эта операция не подпадает под льготный период, то есть на нее сразу начинает начисляться процент. Кроме того, льготный период не всегда начинается с даты первой покупки. Бывает, что он привязан к началу календарного месяца.
Автокредит
Тут надо хорошо все рассчитать. Машина - это расходы: бензин, ремонт, страховка, обслуживание. Прибавьте к этому еще ежемесячный платеж по кредиту. И перспектива стать владельцем авто уже не столь заманчива.
Заем «до зарплаты»
Разновидность микрокредитов. Это короткий заем (на неделю или месяц) под очень высокие проценты. В среднем 1 - 2% в день (или 350 - 700% годовых). Как советуют эксперты, их стоит брать лишь в самом крайнем случае. И если вы точно знаете, что у вас скоро появятся деньги, которыми вы сможете полностью погасить долг.
НА ЗАМЕТКУ
Три вещи, на которые не стоит брать взаймы
Кредит на свадьбу
Не стоит начинать семейную жизнь с финансового бремени. Лучше подкопить и устроить пусть скромное, но душевное торжество.
Кредит на путешествие
Считается, что впечатления дороже денег. Но расплачиваться за них постфактум очень тяжко.
Кредит на гаджет
Новая модель выйдет быстрее, чем вы расплатитесь по этому займу. Смартфон или планшет обойдутся гораздо дороже, чем вы могли бы заплатить, просто накопив нужную сумму. Если все же очень хочется, можно взять беспроцентную рассрочку. Но только если она действительно беспроцентная, а цена на гаджет не завышена.
Как стать идеальным клиентом для банка
Идеальных людей не бывает, но бывают близкие к идеалу заемщики. Им банки предлагают самые выгодные условия. Среди членов семьи кредит можно оформить на того, кто больше соответствует придирчивым взглядам банкиров. Тот член семьи, на которого оформлено имущество, может иметь больше шансов на получение кредита на выгодных условиях.
Доходы. Во-первых, они должны быть официальными, а не в конверте. Во-вторых, они должны минимум вдвое превышать возможный ежемесячный платеж. То есть, если получаете 40 тысяч в месяц, кредит с выплатами в 30 тысяч рублей в месяц вам не дадут.
Стаж. На текущем месте работы он должен быть не меньше 3 месяцев. Это гарантия, что человек прошел испытательный срок. Если полгода или год - дополнительный плюс. Ну а 3 - 5 лет стабильной работы да еще и с ростом по карьерной лестнице приближают вас к званию идеала.
Кредитная история. Банки любят бывалых заемщиков - так они могут делать выводы об их дисциплине. Так что лучше, чтобы у вас в истории уже был хотя бы один кредит, а вы его добросовестно и вовремя выплатили. Подойдет даже кредитная карта.
Доходы. Во-первых, они должны быть официальными, а не в конверте. Во-вторых, они должны минимум вдвое превышать возможный ежемесячный платеж. То есть, если получаете 40 тысяч в месяц, кредит с выплатами в 30 тысяч рублей в месяц вам не дадут.
Стаж. На текущем месте работы он должен быть не меньше 3 месяцев. Это гарантия, что человек прошел испытательный срок. Если полгода или год - дополнительный плюс. Ну а 3 - 5 лет стабильной работы да еще и с ростом по карьерной лестнице приближают вас к званию идеала.
Кредитная история. Банки любят бывалых заемщиков - так они могут делать выводы об их дисциплине. Так что лучше, чтобы у вас в истории уже был хотя бы один кредит, а вы его добросовестно и вовремя выплатили. Подойдет даже кредитная карта.
